小吳今年大學(xué)畢業(yè)。4月底，為了創(chuàng)業(yè)，她聽網(wǎng)友的話，通過幾個網(wǎng)絡(luò)平臺借了3萬元。但由于無法及時還款，幾個月來拆東墻補西墻，欠款數(shù)額一直在滾動。雖然父母幫她還款20多萬，但債務(wù)一直沒有還清。

昆明

大學(xué)畢業(yè)生貸款3萬元涉嫌“套路貸”半年增長十余倍

這是小吳手機上的各種貸款app。當初，她從這些app上貸款了3萬元用于創(chuàng)業(yè)。

小吳:“他推薦的都是利息高一點的，比如1500元，1200元，1100元。”

貸款后，小吳將3萬元全部轉(zhuǎn)給了一個網(wǎng)友，因為對方答應(yīng)為她提供商品，供她在微信生意中創(chuàng)業(yè)。不久后，小吳在各個平臺的貸款都到期了，還款成了問題。

小吳:“后來，我經(jīng)歷了這個循環(huán)。這個到期還給了這個，下一個到期還給了那個。錢不夠的時候就開始倒，后來就變成這樣了。”

之后，小吳聽信網(wǎng)友介紹，向當?shù)貎杉医鹑诠窘杩?萬余元，并在網(wǎng)友配合下申請了高額信用卡償還各平臺債務(wù)。然而這種拆東墻補西墻的方法很快就出了問題，小吳的親朋好友開始收到各種催債短信，甚至還有用小吳的身份證照片合成的不堪入目的圖片。

小吳:“我的通訊錄里有很多朋友和親戚，所以他會發(fā)一些不好的消息，其他的假的警告信，群發(fā)消息，我這里收不到，但是我的通訊錄所有人都會收到。”

昆明大學(xué)生疑似“套路貸”[S2/]

“介紹人”拿走3萬貸款，父母“填坑”還款27萬

而這個時候，當初答應(yīng)給小吳供應(yīng)微信業(yè)務(wù)，幫小吳四處貸款的網(wǎng)友也不見了蹤影。小吳的父母知道后，又氣又急，開始替她償還各種債務(wù)。

小吳爸爸:“原來我手里還有點錢。從7月、7月、8月、9月，加上這一個月、4個月，我和媳婦把工資都用在還款上了，已經(jīng)還了26萬、27萬。”

小吳萬萬沒想到，原來的3萬元，父母已經(jīng)還了近30萬，還剩下10多萬。這個結(jié)果對于剛畢業(yè)步入社會的小吳來說，是始料未及的。

小吳:“但是我是第一次遇到這個事情，我也不確定，所以我就想回來和我父母商量一下這個事情，看看怎么辦，比如起訴你，正常的法院會如數(shù)奉還。”

懷疑之前的網(wǎng)友故意讓自己掉入陷阱，小吳和家人已經(jīng)向?qū)W校所在地和家所在地派出所報案。

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像小吳這樣涉嫌掉入網(wǎng)貸陷阱的事情，我們已經(jīng)報道了很多。受害者主要是大學(xué)生和年輕人。受害者掉進這樣的陷阱后該怎么辦？怎樣才能避免陷入類似的困境？

大學(xué)畢業(yè)生涉嫌“套路貸”[S2/]

律師:不要盲目還貸，及時報警求助

市民小劉此前向某金融公司貸款1萬元后，無法按期還款。結(jié)果他從多個平臺借款“拆東墻補西墻”，最后債務(wù)翻了幾倍。

市民劉:“他們著急，我只好用另一家公司來填這個，越來越多了。現(xiàn)在欠了9家公司的錢，總額不到10萬。”

像小劉或小吳這樣，從小額貸款額度“滾雪球”到無力負擔的案例不在少數(shù)。

大學(xué)生:“有兩三個了，還是貸不到款。人家催著要，各種恐嚇電話打到家里，打到班主任那里。利息翻了一倍，他們借了一萬，轉(zhuǎn)了五六萬，還不了。”

大學(xué)畢業(yè)生涉嫌“套路貸”[S2/]

律師:多個平臺互相介紹貸款，可能有關(guān)聯(lián)

在小吳之前的經(jīng)歷中，從她開始籌集3萬元到后來周轉(zhuǎn)借新債還舊債，介紹人讓她同時在多個平臺貸款，每筆貸款的金額都不高。最終，短短半年時間，小吳貸款給了50多個網(wǎng)絡(luò)平臺，金額也增長了十幾倍。幾乎每一次網(wǎng)貸、套路貸事件中，當事人都有那么多拆東墻補西墻的行為。

凌云律師事務(wù)所楊濤律師:“為了達到貸款的目的，我們會使用一些簡單易行的方法來獲得貸款，但是這種貸款往往是有風(fēng)險的。一方面，你的還款壓力大，資金鏈跟不上，會導(dǎo)致還款中斷，甚至影響聲譽。”

在小吳這半年的多筆借款中，單看一筆借款可能并不稀奇。但從一開始梳理貸款情況，不難發(fā)現(xiàn)，很多貸款平臺會互相介紹貸款，并提供資金給接待人員還款。

凌云律師事務(wù)所楊濤律師:“最終目的非常明顯，很容易看出來。在這個過程中，他們可能會采取一些規(guī)避手段。”

大學(xué)畢業(yè)生涉嫌“套路貸”[S2/]

大眾常規(guī)貸款1萬，還了10萬

律師建議，防止陷入套路貸，一方面要克制欲望，量力而行。還有一個方便就是，如果遇到類似情況，要第一時間報警求助。

凌云律師事務(wù)所楊濤律師:“針對這種貸款情況，不要盲目還貸。首先要求公安機關(guān)以報警的形式介入，給對方和犯罪集團一定的壓迫感和震懾力。”

律師還提醒市民，如果對方在催款時侵害了借款人或親友的相關(guān)權(quán)益，當事人應(yīng)收集相關(guān)證據(jù)，及時提供給警方。

“校園貸”方案爆滿，為什么總有人被抓

大學(xué)生消費市場超過4000億，網(wǎng)貸需求旺盛

大學(xué)生的消費能力有多強？我們先來看一組數(shù)據(jù):教育部發(fā)布的《中國高等教育質(zhì)量報告》顯示，2015年中國大學(xué)生人數(shù)達到3700萬。另有數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生消費市場規(guī)模超過4000億元，未來有望保持4%至5%的同比增速。

對于90后這一代大學(xué)生來說，“花明天的錢，實現(xiàn)今天的夢想”這個概念已經(jīng)不是什么新鮮事了。對新產(chǎn)品的好奇和對時尚的追求刺激著大學(xué)生的消費欲望。但面對高價產(chǎn)品，沒有收入來源的大學(xué)生往往囊中羞澀。矛盾就是市場，于是貸款進入大學(xué)生群體。

2015年大學(xué)生分期消費調(diào)查報告顯示，61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款，其中56.8%的大學(xué)生在有分期消費選項時會選擇分期網(wǎng)站。這樣的“大蛋糕”勢必會吸引各種借貸分期平臺。

早在校園網(wǎng)貸平臺之前，傳統(tǒng)銀行就已經(jīng)提供校園信用卡業(yè)務(wù)。但由于壞賬率較高，2009年銀監(jiān)會下發(fā)通知，禁止銀行向18歲以下學(xué)生發(fā)放信用卡，向18歲以上學(xué)生發(fā)放信用卡需父母書面同意及其他二次還款來源。銀行信用卡的退出為網(wǎng)貸產(chǎn)品的出現(xiàn)騰出了空間。

如何解決“大學(xué)生網(wǎng)貸”亂象？

有必要建立專門的網(wǎng)貸法學(xué)院，加強金融教育

據(jù)調(diào)查，P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化利率在10%至25%左右，分期購物平臺產(chǎn)品年化利率在20%以上。法律上對高利貸的定義是年利率超過24%，但現(xiàn)在個別校園網(wǎng)貸已經(jīng)超過這個數(shù)字。比如之前的“裸貸”事件，貸款的周利率高達30%。

目前校園網(wǎng)貸平臺沒有接入央行征信系統(tǒng)，同一借款人的貸款信息沒有數(shù)據(jù)共享，這意味著大學(xué)生可以同時在不同平臺進行多筆貸款。有些學(xué)生在還不起的時候可能會借錢還貸。這種“拆東墻補西墻”的方式，往往會讓資金窟窿越來越大，也會給個人信用帶來“黑記錄”。

中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟法學(xué)院經(jīng)濟法研究所所長勵東方表示:“今年4月，教育部、銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于加強校園不良點對點借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)的通知》，要求建立校園不良點對點借貸日常監(jiān)控機制 以及處置侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全隱患、未經(jīng)學(xué)校批準在校園內(nèi)推廣信貸業(yè)務(wù)的不良點對點借貸平臺和個人。 但這個文件是部門規(guī)范性文件，缺乏實施細則和問責機制。”

“因此，需要相關(guān)部門加強對點對點借貸平臺業(yè)務(wù)的監(jiān)管。應(yīng)嚴控校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，提高準入門檻，控制資金流向和渠道，確保資金合理使用；應(yīng)要求借貸平臺嚴格審查大學(xué)生貸款資格，審查不實應(yīng)承擔相應(yīng)責任；大學(xué)生網(wǎng)貸最高利率應(yīng)該有限制。”勵東方說。

但校園網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題，不能簡單歸結(jié)為網(wǎng)貸平臺監(jiān)管不力。畢竟絕大多數(shù)貸款學(xué)生已經(jīng)年滿18周歲。根據(jù)法律規(guī)定，他們具有完全民事責任能力，有權(quán)享受信用貸款等金融服務(wù)。

對此，全國學(xué)聯(lián)維權(quán)自律工作委員會發(fā)出倡議:“樹立理性消費觀點，不要盲目攀比。在生活中，不要羨慕、嫉妒、攀比、盲從，合理安排生活開支，量入為出，適度消費，減少感情消費，跟風(fēng)消費，拒絕過度消費和超前消費。”

“對于家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生，應(yīng)盡量選擇政府或校園提供的幫助，如助學(xué)貸款或勵志獎學(xué)金等。不得不通過校園貸平臺借款的同學(xué)，也一定要擦亮眼睛，詳細了解利率、逾期后果等信息，制定合理的還款計劃，維護自己的合法權(quán)益。”勵東方說。

此外，學(xué)校還應(yīng)加強對大學(xué)生的金融知識教育。《全國大學(xué)生信用認知調(diào)查報告》顯示，80%以上的大學(xué)生從未聽說過或不了解個人征信報告。超過30%的大學(xué)生不知道個人征信報告中的逾期記錄會影響自己以后的理財生活；在有貸款經(jīng)歷的大學(xué)生中，有40%的人有逾期還款經(jīng)歷。北京科技大學(xué)輔導(dǎo)員劉兵說:“在當代社會，貸款金融產(chǎn)品非常普遍，學(xué)生進入社會后都會接觸到。所以對待點對點借貸不應(yīng)該排斥，而應(yīng)該加強理財教育。”

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