[財務(wù)管理案例]

昕薇，28歲，是一個美麗時尚的上海女孩。她大學畢業(yè)六年了。她的主業(yè)是幼師，副業(yè)是微信生意。雖然幼師工資不高，但昕薇兼職微信業(yè)務(wù)多年，積累了一定的客戶資源。所以，這方面的月收入也不少。兩種收入加在一起，少的時候可以達到每月1.5萬元，多的時候可以達到2萬元。

昕薇是一個非常獨立的女孩。她主張男女平等，不認同別人說的“女孩子只要能嫁個有錢人就不用愁買房”。因此，在上大學的時候，昕薇就決定結(jié)婚后在上海獨立買房。然而理想很豐滿，現(xiàn)實卻很骨感。雖然昕薇的月收入不低，但在上海這樣的大城市生活，扣除每月的高額消費，所剩無幾。那些多年積攢的積蓄，對于買房來說，只是滄海一粟。然而，幸運的是，昕薇很樂觀，這個事實并沒有打擊她。

在前一段時間的同學聚會中，昕薇發(fā)現(xiàn)很多同學都在做投資理財，賺了很多錢，有的同學甚至通過投資成功買了房。于是，幾經(jīng)思量，昕薇也決定用自己的積蓄嘗試做一些投資理財。

[財務(wù)目標]

1.從投資中獲益；

2.三年內(nèi)獨立買房；

3.保證正常的生活水平。

[財務(wù)分析]

現(xiàn)在我們來看看專業(yè)的理財師幫她做財務(wù)分析。理財師從家庭結(jié)構(gòu)、收入、資產(chǎn)狀況、投資偏好四個方面簡單梳理分析了昕薇的個人財務(wù)狀況。

表1-1昕薇個人財務(wù)狀況分析表

[財務(wù)建議]

根據(jù)上表的分析，理財師為昕薇提出了以下理財建議，希望能幫助她實現(xiàn)理財目標:

1.調(diào)整資本配置結(jié)構(gòu)

從上表可以看出，除了投資結(jié)構(gòu)單一，低風險投資太多的問題，昕薇的個人財務(wù)狀況并沒有什么特別嚴重的地方。由此可見，昕薇自身的理財能力也很不錯。因此，理財規(guī)劃師的建議主要是針對昕薇的資本分布結(jié)構(gòu)問題。

從表1-1可以看出，昕薇除了銀行存款外沒有其他投資。相比其他投資方式，銀行雖然安全方便，但是其存款的利率也很低，投資的收益也很少。如果把資金全部放在銀行，某種程度上是一種閑置資金。另外，把錢放在銀行也要承擔物價上漲和貨幣貶值的風險。

2.選擇穩(wěn)健的投資方式。

因為在同學聚會中，我得知朋友們上半年在股市賺了很多錢。出于先入為主的心理，昕薇認為股票交易的利潤率會比其他投資方式快。因此，在投資方式的選擇上，昕薇偏愛高風險高收益的投資方式。但考慮到昕薇個人資產(chǎn)不多，可用于投資的資金相對較少，而昕薇又不懂股市操作，理財師建議昕薇不要過多從事高風險的投資活動，應(yīng)以穩(wěn)健投資為主。比如，在留足生活儲備資金的前提下，配置一些穩(wěn)定收益的精選基金等固定收益類理財產(chǎn)品，同時也要拿出少量資金投資股票(交“學費”的權(quán)利)。或者，昕薇可以通過配置MOM這樣的產(chǎn)品間接投資股市。

3.買房可以合理利用貸款。

昕薇想在三年內(nèi)買一套房子，這是一項艱巨的任務(wù)。就算你從現(xiàn)在開始不吃不喝，你所有的收入都會用來買房子。三年的收入加起來最多70萬，加上原有資產(chǎn)也就100多萬。如果用這些錢買房子，遠遠不夠。在這樣的情況下，理財師建議昕薇可以合理使用貸款買房，房貸可以用上面提到的投資收益來幫助還款。

女人能獨立是一件非常好的事情，但是有時候，在愛情和婚姻中，金錢的界限不是特別清晰。理財師認為，兩個人談戀愛結(jié)婚是一件事。所以，買房不是任何一個人單方面的責任或義務(wù)，而是一件需要共同承擔的事情。

——結(jié)尾——

只有你是強大的，

以免被別人踐踏。

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